Как перевести деньги за границу в новых условиях

Разбираемся, как отправить деньги из России за рубеж. При этом избежать мошенников и не разориться на комиссиях.

Способ 1. SWIFT-переводы из неподсанкционных банков

Кому подходит: гражданам РФ, которые хотят перевести крупные суммы денег в Европу, Азию и другие страны.

Как это работает: для начала нужно выбрать российский банк-отправитель, который не попал под санкции. 

На портале banki.ru есть полный список банков, которым заблокировали SWIFT. А в статье на relocation.guide можно найти банки, которые поддерживают переводы. Это, к примеру, Абсолют Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Ак Барс, МТС Банк.

Если ваш банк не под санкциями — нужно просто оформить SWIFT-перевод как раньше и дождаться, пока его обработают. Обычно это происходит за 1–4 рабочих дня, но сейчас сроки могут увеличиться.

Перед отправкой вы можете воспользоваться сервисом OhMySwift. Это площадка для бесплатного обмена актуальной информацией о банковских SWIFT-переводах. Помогает узнать, через какие банки легко отправить перевод за рубеж, а каких стоит избегать из-за регулярных блокировок денег у других пользователей.

Подводные камни. Ситуация меняется постоянно и нельзя быть уверенным, какой банк следующим попадет под санкции, отключит переводы или введет новые комиссии.

Кроме того, любой перевод может застрять в системе на неопределенный срок. Банк-отправитель и банк-получатель могут не решить возникшую проблему. В таком случае о дате получения денег останется только гадать.

Способ 2. Карты иностранных банков

Кому подходит: тем, кто переезжает в страны СНГ и ЕАЭС.

Как это работает: для этого понадобится открыть счет в зарубежном банке. Россиянам это можно сделать в банках Беларуси, Армении, Узбекистана, Кыргызстана, Азербайджана, Турции, Грузии.

При этом открыть счет можно двумя способами:

• Поехать в страну для открытия счета лично. 
• Сделать все через посредника, на которого придется оформлять доверенность и передавать ему важные личные документы: сканы паспорта, заявления и т.д.

Когда откроете счет, вам останется скачать мобильное приложение банкинга, пополнить его со своей российской карты «МИР», SWIFT-переводом в валюте или переводом в рублях. А дальше — пользоваться на свое усмотрение.

Подводные камни. Некоторые банки перестают регистрировать россиян, а некоторые просят показать вид на жительство, договоры аренды жилья или трудовые договоры в стране открытия счета. Иначе в регистрации могут отказать.

Кроме того, многие банки отказываются от платежной системы «МИР», поэтому после создания карточки пополнить ее вы сможете только SWIFT-переводом или наличкой в стране открытия.

Также есть риски, если работать с посредником, так как такой человек может оказаться мошенником. Допустим, он может взять предоплату за помощь с открытием счета, а потом просто исчезнуть. Или добавить в заявления какие-нибудь фиктивные документы, по которым у банка потом возникнут вопросы.

На сайте relocation.guide есть подробная информация о нюансах открытия счетов в странах СНГ.

Способ 3. Сервисы международных переводов

Сервисы международных платежей — это площадки, для отправки переводов через которые не нужны банковские реквизиты или счета в банках.

Кому подходит: тем, кто выезжает в Армению, Грузию, Турцию, страны СНГ. Для Евросоюза способ подходит меньше, хотя в некоторых странах ЕС возможность принять перевод тоже есть — например, в Греции, на Кипре или в Чехии. Актуальный список стран, куда можно отправить деньги из России, есть в приложениях самих платежных систем.

Как это работает: сначала нужно зарегистрироваться в одном из сервисов международных переводов:

KoronaPay. Работает в Таджикистане, Узбекистане, Кыргызстане, Азербайджане и еще 14 странах.

Переводы осуществляются в рублях с карт неподсанкционных банков. Получить их можно тоже в рублях или в валюте страны, в которой получаете перевод. В месяц можно переводить до 600 тыс. рублей, при этом за каждый перевод придется заплатить 0–3% комиссии.

Отправлять валюту можно онлайн или через отделение оператора. Для отправки понадобится предъявить свой паспорт, указать ФИО, телефон и адрес получателя. Ну и сумму перевода, конечно.

Contact. Работает в США, странах СНГ и Персидского залива. Пункты обслуживания.

Отправлять деньги можно только в рублях, а получать — в валюте страны получателя или долларах.

Отправлять деньги можно онлайн с карт платежных систем Visa, Mastercard и «МИР» банков РФ. А также по номеру телефона в Кыргызстан, Таджикистан, Узбекистан. Принимать деньги за пределами РФ можно в точках обслуживания, на счет, карту или заказывать наличные на дом.

За перевод придется заплатить комиссию от 0,6% и более. Подробнее с тарифами можно ознакомиться на соответствующей странице. Для этого выберите страну отправления «Россия» и куда отправить деньги за границу. Информации по лимитам на день и месяц нет.

Unistream. Работает в Беларуси, Казахстане, Кыргызстане, Армении, Молдове, странах Европе и Азии. Полный список.

Деньги из России можно переводить в рублях, долларах и евро. Но валюта отправки зависит от страны, в которую хотите перевести деньги. Например, в Беларусь можно перевести только рубли, а в Таджикистан — рубли, доллары и евро. А получателю выдадут деньги в валюте страны, в которой он находится. Деньги получают в банках-партнерах Unistream.

За один день можно отправлять не более трех переводов, а за год — до 5 млн рублей. При этом за каждый перевод придется заплатить 1-2% комиссии.

Также в Unistream можно выпустить виртуальную карту и переводить на нее деньги с российских банков, либо с нее на карты российских банков. А также пользоваться везде, где принимают платежную систему МИР. За раз можно отправить 150 тысяч рублей, в день — не более 500 тысяч и не более 700 тысяч в месяц.

Подводные камни. Получателю могут выдать деньги не по самому выгодному курсу. А если вы отправите перевод самому себе — операторы отделения могут отказать вам в выдаче денег и сослаться на какие-то правила. Но отправлять переводы самому себе не запрещено, поэтому попробовать забрать деньги можно в другом отделении. 

Обычно перевод приходит моментально или на следующий рабочий день. Но если отправлять в выходной или праздничный день, сроки могут увеличиться до 3 дней.

Способ 4. Криптовалюта

Для этого используют стабильную криптовалюту — стейблкоины. Это монеты, курс которых привязан к стоимости физических товаров. Например, стейблокоины USDT и USDC привязаны к курсу доллара 1 к 1. Фактически это обычный доллар, который используют в цифровом пространстве.

На примере USDT рассказываем, как переводить деньги через криптовалюту.

Кому подходит: всем людям, которые хотят отправить деньги из России за рубеж. Но этот вариант может показаться сложным тем, кто до этого не пользовался криптовалютой.

Как это работает: есть два варианта. 

Первый — покупка криптодоллара на бирже с последующим переводом. 

Второй — покупка через онлайн- или офлайн-обменник.

В первом варианте придется зарегистрироваться на криптовалютной бирже вроде OKX, KuCoin, Bybit и пройти там верификацию. Для верификации нужно заполнить информацию о себе и сфотографировать паспорт или права. 

После того, как зарегистрируетесь на бирже, переходите в раздел P2P.

Выбираем монеты, которые хотим купить, и способ оплаты.

Монеты — USDT.

Учтите, что для банковских переводов и популярных банков курс будет выгоднее, чем для электронных кошельков.

Теперь выбираем продавца из списка и создаём ордер.

Когда купили криптовалюту, попросите адрес кошелька получателя. Важно попросить адрес правильной сети, чтобы при отправке монеты не потерялись. 

Криптовалютная сеть — это технологическая среда, в которой монеты перемещаются из пункта А в пункт Б. Таких сетей много, но самые популярные — TRC-20, ERC-20 и BEP-20. Они отличаются тем, что работают на разных блокчейнах:

• ERC-20 — блокчейн Ethereum;
• TRC-20 — блокчейн Tron;
• BEP-20 — блокчейн Binance.

Кроме того, у сетей разные скорости транзакций и размеры комиссий. Например, в сети ERC-20 комиссии могут доходить до 15-20 долларов за перевод, а в TRC-20 и BEP-20 обычно меньше доллара. Также транзакции быстрее обрабатываются в TRC-20 и BEP-20, чем в ERC-20.

Так вот, правильный адрес важно указывать для того, чтобы монеты не потерялись при переводе. Дело в том, что одна и та же монета может работать в разных сетях. Но если отправить монеты из сети TRC-20 в ERC-20, они пропадут и вернуть их, как правило, не получится.

Вот пример того, как дать правильный адрес USDT TRC-20 на бирже OKX.

Сначала заходим в «Активы» и выбираем «Пополнить».

Выбираем нужную монету. В нашем случае USDT.

Затем выбираем сеть USDT-TRC20.

В итоге биржа покажет адрес, на который нужно отправлять деньги.

И когда вы захотите отправить криптодоллар — вставите в поле для отправки этот депозитный адрес.

С первым вариантом разобрались, переходим ко второму.

Для него понадобится мониторинг обменников, например, Bestchange или Kurs.Expert.

Чтобы выбрать направление обмена, выбирайте в левой колонке место, откуда хотите перевести деньги, а в правой — куда. Затем фильтруйте их по количеству отзывов и выбирайте те, о которых больше всего положительных реакций.

Когда найдете сервис, переходите в него и пишите сумму, на которую хотите купить монеты. Указывайте адрес для получения криптовалюты. Помните о разных сетях!

Осталось заплатить по реквизитам сервиса и получить монеты на кошелёк.

После того, как сделали перевод в крипте, ее нужно как-то обналичить. Это можно сделать обратным путем: продать через P2P на бирже или через обменник с Bestchange и Kurs.expert.

Еще один вариант — снять деньги в криптомате. Это такой банкомат, который автоматически конвертирует криптовалюту в реальные деньги и выдает ее. Вот карта мира криптоматов, в которых можно продать USDT и получить за это реальные доллары или евро.

Подводные камни. Биржи могут полностью заблокировать P2P для россиян. А пока P2P работает, на нем могут обмануть.  Но в этом случае проблема решаема, ведь на время сделки деньги продавца резервируются в системе. И если он не выполнит свою часть сделки, вы напишете в поддержку и подтвердите, что сделали перевод. Биржа рассмотрит ситуацию и, если вы будете правы, — заберет деньги с аккаунта продавца и отдаст вам. 

Еще один недостаток способа — банк может заблокировать вашу карту, если посчитает транзакции подозрительными. Чтобы транзакция не попала в разряд «подозрительных», в примечании к платежу не указывайте ничего, что связано с криптовалютой. Например, не пишите «за крипту», «обмен» и так далее.

Ну и последний минус бирж — отдельные площадки могут заблокировать доступ для россиян в связи с санкциями. Такие ситуации уже были, например, доступ к своим услугам для россиян заблокировали Blockchain.com, Kraken, Crypto.com.

Поэтому не держите крупные суммы на биржах, а сразу их обменивайте. Либо переводите деньги на криптовалютные кошельки, которые заблокировать не смогут. О криптовалютных кошельках в этот раз рассказывать не будем — это большая тема, в которой стоит разбираться отдельно.

Но минусы есть не только у бирж, но и у онлайн-обменников. Например, высокий курс покупки валюты. Если через P2P-обмен на бирже доллар стоит 65 рублей, то в обменниках цена может быть 66 и выше.

Кроме того, если выбрать обменник с маленькими количеством отзывов, — можно нарваться на мошенников.

Способ 5. Сайты-обменники

Этот способ не отличается от покупки крипты. Нам понадобятся те же сайты, только направление обмена будет другим.

Кому подходит: тем, кто хочет быстро перевести деньги в различные страны мира. 

Как это работает: сначала выбираете направление обмена — откуда и куда. Выбираете сайт из списка и переходите на него. 

Разберем на примере перевода с рублевой карты Сбера на казахстанскую карту Kaspi Bank.

Выбираем обменник из выдачи, допустим, второй.

Здесь прописываем сумму, которую хотим перевести, данные отправителя и получателя. При этом поддержка заявляет, что платежная система для перевода не имеет значения. Отправлять деньги можно и с Visa, и c MasterCard.

И такие обмены можно совершать в разные страны, новые направления появляются постоянно. При этом переводить деньги можно даже с электронных кошельков: ЮMoney, QIWI и других. 

Подводные камни. В мониторинг может попасть недобросовестный обменник, который обманывает людей. Для этого пользуйтесь только сервисами, у которых много положительных отзывов и нет отрицательных.

Еще один минус — высокий курс обмена. Если в банке за 1 рубль можно купить 7,6 тенге, то через обменники средний курс равен 6,35 тенге за один рубль.

Ну и вероятность блокировки карты из-за «подозрительных» транзакций никуда не делась.

А можно обменять деньги с человеком в офлайне?

Фактически можно договориться напрямую с каким-то человеком, которому нужны рубли об обмене. Вы ему — рубли, а он вам — валюту страны, в которой вы находитесь. Для этого вам нужно отправить рубли со своего российского счета, а ему валюту со своего зарубежного счета.

Однако такие обмены незаконны. Если поймают на таком способе — назначат штраф, который может достигать почти половины от суммы обмена. Дело в том, что по законодательству РФ резиденты не могут свободно обмениваться валютой друг с другом, если они не являются родственниками (родители и дети, сестры и братья, дедушки/бабушки и внуки).

Правда, в законе есть несколько исключений, о которых рассказывал автор одной из статей на vc.ru:

• Физлица-резиденты могут переводить валюту со своих российских счетов на зарубежные счета других физлиц-резидентов в размере не более $5 тыс. в день (см. пункт 12 части 1 статьи 9 173-ФЗ).

Если одновременно и отправитель, и получатель валюты проживают за пределами РФ более 183 дней в календарном году, то такая операция будет разрешена (см. пункт 25 части 1 статьи 9 173-ФЗ).

Способ 6. Переводы по номеру телефона

Недавно в России заработали трансграничные переводы по номеру телефона. Чтобы перевести деньги, нужно указать номер телефона получателя, отправить деньги и они моментально зачислятся на его банковский счет.

Такая функция для отправки денег между РФ и странами СНГ уже работает в нескольких банках. В Сбере (между банками РФ и РБ), Тинькофф и ВТБ.

Сейчас к системе переводов ВТБ подключилась Армения, Таджикикстан, Киргизия, Узбекистан, Азербайджан, Беларусь, Казахстан, Вьетнам, Китай, Абхазия, Иран и Южная Осетия. Тинькофф позволяет отправлять деньги по номеру телефона в Таджикистан, Кыргызстан, Узбекистан, Армению и Абхазию.

Деньги на счет получателя зачисляются в национальной валюте, а курс рассчитывается в момент оформления перевода и фиксируется при отправке по курсу банка-отправителя.

За переводы обычно берут комиссию 1%, а лимиты каждый банк устанавливает индивидуально. Например, в Сбере это 750 000 руб. в день и 1 500 000 руб. в месяц, в ВТБ — 150 000, 1 млн. и даже 20 млн. руб. в день в зависимости от страны перевода, а в Тинькофф — до 20 000 руб., а с большей суммы будет комиссия — 1%. Если подключена подписка Tinkoff Pro, сумма перевода без комиссии — 50 000 руб.

Также по поводу трансграничных переводов ведет переговоры МТС-банк с 40 банками-партнерами из СНГ, чтобы стать для российских банков посредником.

Кому подходит: всем, кому нужно перевести деньги в страны СНГ.

Подводные камни: пока что мало стран подключились к системе переводов по номеру телефона, поэтому вариантов для отправки немного. Но в будущем ситуация может измениться.

Еще один способ перевода через Тинькофф — по номеру карты

Через Тинькофф можно сделать перевод на карту иностранного банка, которая не использует платежные системы Visa и Mastercard.

Список платежных систем, на карты которых можно переводить:

• «Мир» Национального банка Республики Южная Осетия;
• «Элкарт» (Кыргызстан);
• «Белкарт» (Беларусь);
• «АПРА» (Абхазия);
• «Корти Милли» (Таджикистан);
• «Express Pay» (Таджикистан);
• «АрКа» (Армения);
• «UZCard» (Узбекистан).

Также Тинькофф позволяет переводить деньги на зарубежные банковские счета физлиц, если у банков-получателей есть банки-корреспонденты в РФ. Подробнее.

Способ 7. Через карту Ozon

Банк Ozon не находится под санкциями и позволяет переводить деньги за рубеж. По сути, эта карта нужна как посредник для использования сервисов международных переводов. Об этом Ozon открыто заявляет на своем сайте. 

Важное по комиссиям и лимитам:

Ключевые условия Ozon по переводам за пределы России:

• Комиссия за пополнение карты не взимается. Но она может взиматься банками, со счета которых отправляются деньги.
• Переводы доступны только гражданам РФ с уровнем карты выше «анонимного».
• Лимит по переводам для расширенного счета — 200 000 ₽ за транзакцию и 600 000 ₽ в месяц.
• Лимит по переводам для базового счета — 60 000 ₽ за транзакцию и 200 000 ₽ в месяц.

Чтобы открыть виртуальную карту, понадобится приложение Ozon или сайт. Там нужно заполнить анкету с личными данными, а для доступа к расширенному счету — верифицироваться через мобильного оператора «Билайн», МТС или «Мегафон». Так можно верифицироваться по фотографии паспорта. Расширенный счет доступен гражданам с 18 лет.

Способ 8. Физический вывоз из страны

Последний метод, который не такой простой, каким кажется — физический вывоз денег из страны. Рассказываем, какие правила на вывоз денег сейчас действуют и какие есть подводные камни.

Сейчас по указу президента РФ №81 от 01.03.2022 вывозить за рубеж можно $10 тыс. в эквиваленте на каждого члена семьи. То есть, если вы переезжаете с женой и двумя детьми, сможете перевести $40 тыс.

Вывозить можно евро, болгарские левы, грузинские лари и другую иностранную валюту, но на границе ее все равно пересчитают в доллары США. Сумму свыше $10 тыс. необходимо декларировать.

Главное — раздать деньги на границе всем членам семьи, в том числе и детям. Иначе на границе могут сказать, что вы пытаетесь превысить лимит, не выпустить из страны и дать штраф.

Деньги в рублях можно вывозить в неограниченном количестве, главное задекларировать их. Кроме того, заранее продумайте, где в новой стране вы обменяете деньги. 

Двигаетесь в страну ЕАЭС или СНГ — рублевые обменники точно найдете. Правда, не всегда курс будет выгодным. В крупных европейских столицах вы тоже найдете обменники, но курсы там могут быть еще хуже.

Коротко о главном

1. Есть несколько вариантов перевода денег из РФ за границу: по SWIFT-переводу, через карты иностранных банков, сервисы международных переводов, криптовалюту, сайты-обменники, по номеру телефона или в руках.

2. SWIFT — не самый надежный вариант, потому что платежи могут зависать или долго обрабатываться.

3. Карты иностранных банков — удобный вариант, но, чтобы их открыть, придется ехать в другую страну или искать посредников.

4. Системы международных переводов помогают быстро перевести деньги без открытия банковского счета. Минус — число стран ограничено.

5. Благодаря криптовалюте можно отправлять любые суммы быстро и с минимальной комиссией. Но новичку будет непросто разобраться в переводах.

6. Сайты-обменники помогают получить валюты многих стран, но курс в них намного выше банковского.

7. Переводы по номеру телефона работают быстро и берут маленькую комиссию, но пока что по этой системе работает мало стран.

8. Деньги можно вывести и в сумке, но для этого нужно соблюдать лимит в $10 тыс. в валюте на человека. А если вывозить в рублях — заранее стоит продумать, что с ними делать в другой стране.