Как накопить комфортную финансовую подушку

Финансовая подушка чем-то напоминает обычную. Без постельного неудобно спать, без денег — неприятно жить. Экономисты советуют накопить сумму, равную 3-12 зарплатам. А мы идем дальше и разбираем, за какое время можно собрать такую внушительную подушку и как не потратить ее на спонтанные покупки.

Почему нужно начать с расходов

В начале статьи мы упомянули, что объем подушки — это доходы за несколько месяцев. Но этот принцип расчета подходит только тем, у кого стабильная ежемесячная зарплата, а затраты ее не превышают.

Расходы можно разделить на две основные категории.

Обязательные. Это те затраты, которых нельзя избежать — регулярные платежи за ЖКХ, ипотеку или кредит, обучение в вузе. Еще суммы на питание, одежду и прием врача, но их можно уменьшить. 

Свободные. Во вторую категорию входит все, что обеспечивает комфорт — оплата хобби, занятий спортом, подписки на сервисы и приложения. Если вы, например, заведете собаку, в эту же категорию отправится лежанка и игрушки.

Обязательные расходы можно только оптимизировать — сократить траты на питание, выплатить до конца кредит. А вот от свободных сумм при желании можно отказаться — и быстрее накопить подушку.

Представим Марину. Ей 30 лет, она работает тестировщиком в IT-компании за 150 000 рублей в месяц. По вечерам девушка занимается в фитнес-зале. Еще у нее живет мопс. Поэтому в обязательные расходы Марины можно включить питание для себя и любимца, оплату коммуналки, транспорта до работы и домой. На все уходит 50 000 рублей. 

Ее «свободная» сумма после вычета обязательных расходов — 100 000 рублей. Их Марина тратит на свои увлечения — сеансы косметолога, парфюмерию, еду из ресторана. А еще на здоровье, если ей нужна консультация нутрициолога или кардиолога. 

Если Марину неожиданно уволят или ей понадобится крупная сумма на лечение здоровья, девушку выручит финансовая подушка.

Как определить размер подушки

В прошлом разделе мы разобрались, как считать расходы. При этом не обязательно учитывать каждый рубль, сумма может быть примерной.

Запас денег должен покрывать обязательные расходы. А значит, минимальная подушечка будет равна обязательным тратам на ближайшие три месяца, а комфортная финансовая подушка в размере XL — за год. 

Вернемся к Марине и представим, что ее неожиданно уволят. Чтобы прожить в таком случае минимум 3 месяца только на базовых расходах ей понадобится 150 000 рублей — по 50 000 рублей на каждый месяц.

Но, к сожалению, Марина вряд ли найдет работу за три месяца — «Авито Работа» называет срок в полгода. Поэтому безопаснее она себя будет чувствовать, если соберет сумму, равную обязательным расходам за это время — 300 000 рублей.

А чтобы жить совсем без страха, Марине про запас нужно было положить сумму, равную всем обязательным расходам за год — около 600 000 рублей. 

Но если Марина вообще не хочет почувствовать увольнения и год жить как и раньше — ей потребуется 1 миллион 800 тысяч рублей (150 000 рублей * 12).

Какие методы помогут накопить деньги без ущерба комфорту

Накопить подушку можно в любой ситуации. Принцип в том, чтобы откладывать процент сразу после получения зарплаты. Либо настолько снизить расходы, чтобы этот процент появился.

Ведомости пишут, что в среднем россияне откладывают до 10% дохода. Если Марина будет регулярно переводить на счет с зарплаты 15 000 рублей, то нужную сумму накопит за:

Обычные методы накопления требуют лишь небольшой оптимизации, поэтому с ними можно удобно откладывать как раз 5–10% от дохода ежемесячно. 

Заведите «5 конвертов»

Распределите доход на 5–6 категорий. Например, 

• 40% — на обязательные расходы; 
• 20% — на образование и здоровье; 
• 20% — на хобби;
• 10% — на питомца;
• 10% — на финансовую подушку. 

Суммы можно перекладывать между конвертами, например если на питомца нужно больше, чем на развлечения. Но менять пропорцию стоит только со следующего месяца.

Не обязательно снимать деньги с карты и заниматься оригами, изобретая конверты. В цифровой среде их можно заменить на отдельные счета и автопереводы — после получения зарплаты сумма распределится по «копилкам».

Подключите скидки

Посмотрите, как можно вернуть кэшбэк или оплатить заказ так, чтобы сэкономить. А размер скидки отложите в подушку. 

Например, Марина может оформить скидочную карту в супермаркете и проездную для метро, покупать сразу полугодовой абонемент в фитнес-зал. И еще подписаться на рассылку любимых брендов косметики, чтобы получать промокоды для заказа на сайте и маркетплейсах.

Как откладывать больше 10% от дохода

Часто расходы у всех похожи, а вот доход у всех разный. Поэтому мы собрали более радикальные способы экономии и фишки, которые помогут быстрее накопить финансовую подушку — а дальше ее останется только поддерживать.

Зарабатывайте больше. Звучит банально, но мы сейчас говорим не про повышение зарплаты или премию. Найдите подработку, например вечером или по выходным можно водить машину в такси, выгуливать чужую собаку, писать посты на заказ. 

Сократите необязательные расходы. Можно готовить еду дома и брать на работу в контейнере, а фитнес-зал заменить на бесплатные видеоуроки или тренажеры в парке. Сюда же попадают траты из категории развлечений — походы в кино, донаты в онлайн-играх или подписки на приложения и сервисы. 

Покупайте условное б/у. На онлайн-досках вроде Авито и в чате ЖК можно найти новые вещи. Например, если подарок не подошел по размеру или не понравился, его часто выкладывают с хорошей скидкой.

Выбирайте оптовые предложения. Часто большой объем продукта или его количества выходят дешевле. Например, можно покупать коробку с брусками мыла или средство для мытья посуды в канистрах по 5л на маркетплейсе. А затем заливать в бутылку из-под предыдущего. 

Продавайте ненужное. Начните выставлять вещи, которыми не пользуетесь, на продажу — одежду, электронику, книги. Все вырученные деньги можно отложить в подушку безопасности.

Как говорил Дядя Федор, «нужно сначала купить что-нибудь ненужное» — а с этим у нашей героини проблем нет. Источник

Как дополнить подушку и избежать резких расходов

Если вам понадобится небольшая сумма, не обязательно сразу брать деньги из подушки — можно завести для таких целей кредитку. Например, сразу заплатить за лечение зубов 30 000, а в следующем месяце вернуть сумму обратно на карту — в беспроцентный период. 

При оформлении такой карты важно выбрать комфортные для вас условия. Допустим, обслуживание будет бесплатным, но сумма кредитования меньше. Или наоборот, лимит трат больше, но и за выпуск карты придется заплатить. 

Кредитка с кэшбэком может принести дополнительный небольшой доход. Например, пока вы тратили в течение месяца 50 000 рублей, вам начислили сверху 2 000. Сумму вернули, а «хвостик» остался — эти пару тысяч можно тоже вложить в свою подушку.

Где хранить финансовую подушку

Все вырученные и отложенные деньги нужно где-то хранить, иначе сумма только из пополнений от дохода будет обесцениваться. Подушка легко может «промяться» под инфляцию, которая за полгода выросла на 3,6%. 

Обогнать процесс нельзя, но можно потерять меньше — с помощью вариантов с небольшим дополнительным ростом дохода.

Оформите карту с процентом на остаток. Подушку можно копить на карте и пополнять ее с помощью накоплений каждый месяц. По такому принципу работает вклад с пополнением. В любом из вариантов отдельный счет может мотивировать — сумма стабильно растет и радует глаз, тратить ее бездумно уже не хочется.

Если положить на карту 100 000 рублей, например под 12% годовых, сумма будет пополняться каждый месяц по 1 000 рублей. За полгода на ней можно заработать 6 000 рублей.  

Откройте вклад без пополнения и снятия. Накопленные за несколько месяцев деньги лучше перевести с карты на закрытый счет. Если вы склонны к импульсивным тратам, вклад будет их сдерживать — при досрочном снятии обнуляются проценты.  

Если положить 100 000 рублей под 18% годовых на 6 месяцев, при окончании вклада можно получить 9 000 рублей — чуть больше, чем на карте с процентом на остаток. А если открывать вклад с капитализацией, то за года сумма будет расти, так как проценты будут начисляться на изначальные вложения и полученные проценты.

Учитывайте, что чем больше ваша свобода как вкладчика, тем меньше процент от банка. Например, если можно снимать и класть деньги, вы получите 16%, а если открыть вклад без пополнения и снятия — уже 18%. 

Обналичьте около 30% накоплений. Часть средств лучше держать наличными, чтобы к ним всегда был доступ. Это может пригодиться в непредвиденных ситуациях, например при сбое приложения банка или если с вами что-то случится, а близким потребуются деньги. 

На что тратить подушку

Может показаться, что все советы из статьи нужны только в неприятных ситуациях. Нашу Марину уволили с работы, у других — полезли зубы мудрости, случились аварии или просто подвело здоровье. 

Ситуаций, ради которых стоит держать неприкосновенный запас 100 000+ рублей больше.

Непредвиденные расходы поменьше. Если сломалась стиральная машина или кофеварка, деньги с подушки помогут быстро починить ее или в крайнем случае сразу купить новую. Важно потом вернуть сумму обратно себе на счет.

Значимые события. Когда ребенок вырос и поступил в вуз, родителям часто нужна сумма на его обучение. А если решит жениться, подушка поможет не экономить на празднике.

Неоплачиваемый отпуск. Актуальная боль фрилансеров — если нужно отдохнуть пару недель, перед этим придется заработать в два раза больше. Подушка, накопленная в течение года, решает эту проблему. 

А Марина больше не беспокоится о деньгах, ведь у нее теперь есть самая большая подушка. Конверты из категории «Развлечения» она несколько раз сохраняла на карту с процентом на остаток, и теперь отправляется в путешествие мечты — Тибет.

Что в итоге: как собрать финансовую подушку

• Подушка безопасности — это хороший инструмент для непредвиденных и экстренных ситуаций, когда вам могут потребоваться деньги в размере нескольких зарплат сразу.
• Объем подушки считают просто — сколько потратили за последние 3-12 месяцев, столько вам и нужно накопить. В среднем подушка в РФ равна 145 000 рублей.
• Чтобы начать копить деньги, нужно откладывать около 10% от своего дохода. Можно и меньше, а оставшиеся проценты «набрать» с помощью скидок и кэшбэка, продажи ненужных вещей. Тогда на сбор подушки уйдет меньше года.
• Финансовая подушка меньше промнется и уменьшится в объеме, если будет лежать на нескольких краткосрочных вкладах. А когда деньги понадобятся, их можно взять с кредитки или все-таки закрыть вклад досрочно — без выплаты процентов.