Эквайринг

Для обработки и передачи данных в процессе эквайринга используют платёжные терминалы или специальные приложения.

Возможность оплатить товар картой облегчает и ускоряет процесс в любой торговой точке

Участники эквайринга: 

• Продавец. Организация или ИП, которые продают товар. 
• Эквайер. Банк или сервис, который предоставляет нужное оборудование, принимает платежи, обслуживает расчетный счет. За свои услуги он взимает комиссию. 
• Клиент. Человек, который совершает покупку по безналичному расчёту. 
• Банк-эмитент. Банк, выпустивший и обслуживающий карту покупателя. 

Как работает эквайринг

Для подключения эквайринга продавец и банк-эквайер заключают договор. Банк обеспечивает условия: открывает расчётный счёт, настраивает оборудование, обучает сотрудников. 

Непосредственно эквайринг работает так: 

1. Платёжная информация с карты или устройства покупателя передаётся через терминал или приложение в процессинговый центр банка-эквайера. 
2. Эквайер отправляет сведения банку-эмитенту для проверки информации. При обнаружении нарушений (блокировка карты, арест счёта) происходит отказ в транзакции. 
3. Далее эмитент сверяет остаток по счёту покупателя с суммой покупки, проверяет соответствие ПИН-кода и выявляет возможные признаки мошенничества. В случае положительного результата всех проверок эмитент одобряет транзакцию. 
4. Сведения об одобрении транзакции поступают в банк-эквайер и далее передаются на терминал. 
5. В банк-эмитент направляется подтверждение о проведении оплаты. 
6. Со счёта покупателя снимается нужная сумма и переводится эквайеру. 
7. Банк-эквайер переводит средства на расчётный счёт продавца. 

Как правило, оплата проходит за несколько секунд. Процесс обмена информацией между терминалами и банками может немного затянуться из-за плохого интернет-соединения или неполадок внутри системы. 

Деньги на счёт продавца фактически поступают только через несколько дней. Непосредственно в момент оплаты сумма покупки автоматически резервируется на карте покупателя и становится ему недоступной. Затем эмитент перечисляет деньги эквайеру, а тот в свою очередь — продавцу. Точный срок зачисления средств указывается в договоре. 

Чем бизнесу полезен эквайринг

Если у бизнеса нет эквайринга, он неизбежно теряет клиентов и прибыль. Возможность безналичной оплаты приносит бизнесу следующие выгоды: 

• Увеличение выручки. Иногда у клиентов на покупку не хватает наличных денег, а вот на карте средств достаточно. Чаще всего после подключения безналичной оплаты средний чек покупки вырастает. У пользователей появляется возможность потратить больше или оплатить товар кредитной картой.
• Расширение клиентской базы. Некоторые категории людей практически не носят при себе наличку и предпочитают платить картой. Когда такой возможности нет, клиенты просто уходят к более предприимчивым конкурентам. 
• Повышение скорости обслуживания. Продавцы не тратят время на пересчёт наличных и сдачи, а значит, быстрее обслуживают покупателей и сокращают очереди. 
• Обеспечение безопасности. При приёме наличных есть риск получить фальшивые купюры. Подделать оплату картой гораздо сложнее. К тому же отсутствие наличности в кассе исключает вероятность кражи денег. Также во время операции максимально защищены средства клиентов. 
• Расширение географии. Если вы продаете услуги, например консультации, то онлайн-эквайринг на сайте позволит клиентам покупать ваш продукт из любой точки мира. 

Единственным минусом эквайринга можно назвать необходимость за него платить. Помимо приобретения оборудования и обеспечения стабильной интернет-связи, нужно регулярно оплачивать обслуживание со стороны банков или сервисов. 

Кому нужен эквайринг и насколько он обязателен

Для некоторых продавцов эквайринг обязателен на законодательном уровне. 

По закону «О защите прав потребителей» клиент вправе самостоятельно выбрать способ оплаты — наличкой или картой. Продавец обязан обеспечить возможность оплаты и наличным, и безналичным способами (ст.16.1 ФЗ РФ № 2300-1). 

Необеспечение подходящего способа оплаты признают нарушением прав потребителей, что грозит продавцу штрафом (ФЗ № 112). Размер штрафа варьируется от 15 000 до 50 000 рублей за каждый факт нарушения (п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ). 

Внедрить эквайринг по закону обязаны все продавцы, чья выручка за предшествующий календарный год превышает 20 млн. рублей (п.1 ст. 16.1 ФЗ РФ № 2300-1).

От обязательного внедрения эквайринга, согласно ФЗ РФ № 2300-1, освобождаются продавцы при таких условиях: 

• выручка от реализации товаров в торговой точке за предшествующий календарный год составляет менее 5 млн рублей; 
• торговая точка находится в местности, где отсутствует доступ к интернету.

 

Если у продавца несколько торговых точек, решение будет приниматься индивидуально по каждой из них. То есть в одном магазине эквайринг не нужен, так как выручка небольшая, а в другом его придется внедрять обязательно в связи с высокой проходимостью. 

Для интернет-бизнеса действует только условие об общем торговом обороте.

Виды эквайринга

Существуют разные виды эквайринга. Основное отличие — способ приёма платёжной информации. Принцип работы остаётся практически одинаковым во всех случаях. 

Торговый эквайринг

Это способ приема безналичных платежей с банковских карт или смартфонов в любой торговой точке, начиная от небольших магазинов и заканчивая крупными супермаркетами. 

Для организации эквайринга в торговых точках устанавливают платёжные терминалы — POS-терминалы (от англ. point of sale — точка продажи). Оплату можно принимать разными способами: контактным (вставка карты) и бесконтактным (поднесение карты), а также через NFC, с помощью виртуальной карты в смартфоне.

Торговый эквайринг

Платёжный терминал подключают к кассовому аппарату. Также существуют портативные устройства, сочетающие кассовый аппарат и терминал. Его встраивают в торговый автомат или устройство самообслуживания.

Терминалы самообслуживания в точках общепита принимают оплату и выдают чек. Информация поступает на кухню, и заказ начинают готовить

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг — прием безналичных платежей через смартфон или планшет. Продавец подключает к смартфону мобильный POS-терминал. В нём установлено специальное приложение, которое формирует электронный чек для покупателя.

Мобильный эквайринг

Мобильные терминалы компактные и стоят недорого, поэтому это хорошая альтернатива кассовому аппарату.  Устройства совместимы со всеми современными смартфонами и планшетами. Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи где угодно, если есть доступ к интернету. Поэтому его часто используют при выездном обслуживании клиентов компании. 

Интернет-эквайринг

Вариация торгового эквайринга без прямого контакта. Оплата осуществляется через веб-интерфейс или мобильное приложение, в котором клиент указывает реквизиты карты. В данном случае важно не только проверить платёжную информацию, но и обеспечить высокий уровень безопасности. Для этого сервисы используют защищенное подключение, а в процессе оплаты применяют технологии проверки и подтверждения платежей (3D Secure).

Для организации интернет-эквайринга не требуется специальное оборудование. Нужно настроить автоматический переход покупателя на страницу онлайн-оплаты. После того как клиент укажет данные, он подтверждает оплату паролем, полученным в SMS или пуш-уведомлении. Далее деньги с карты списываются. Клиент получает подтверждение оплаты и электронный чек.

Многие онлайн-кассы предлагают разные способы оплаты: банковской картой, электронным кошельком и т. п.

QR-эквайринг

QR-эквайринг — альтернативный способ онлайн-приёма безналичных платежей, который не требует дополнительного оборудования. Достаточно стабильного интернета. Суть технологии в использовании QR-кода — графического изображения, в котором зашифрована информация о продавце. 

Продавец размещает QR-код на бумажном носителе в торговой точке, на сайте или приложении. Покупатель с помощью своего смартфона сканирует QR-код, вводит сумму покупки и подтверждает оплату. Банк проверяет данные, зашифрованные в коде, и платёжную информацию покупателя. Если всё в порядке, средства списываются с карты покупателя и поступают на счёт продавца.

Оплачивать покупки по QR-коду позволяет СБП

ATM-эквайринг

АТМ-эквайринг — это способ приёма платежей через устройства самообслуживания (терминалы или банкоматы). Отличается от торгового эквайринга тем, что клиенты могут не только оплатить товар, но и проверить баланс, снять наличные. Устанавливать терминал или банкомат в торговой точке вправе лишь кредитная организация.

ATM-эквайринг

Из чего формируется стоимость эквайринга

Стоимость эквайринга складывается из двух показателей: сервисное обслуживание и комиссия. Оплата за обслуживание обычно представляет ежемесячную фиксированную сумму. Процентную ставку комиссии определяет договор с эквайером. Средний размер комиссии составляет примерно 1–3 % от суммы покупки.

Примеры тарифов на эквайринг по данным сервиса «Сравни»

На стоимость эквайринга влияют такие факторы, как: 

• Выбор платёжной системы. За транзакции банк тоже платит комиссию платёжным системам, которые могут устанавливать разные тарифы. 
• Тип оборудования. Банки предоставляют терминалы на разных условиях. Можно принимать оплату через онлайн-приложения, купить портативное устройство или взять терминал в аренду. 
• Место размещения процессингового центра. Если банк имеет собственный центр, то он не платит за услуги сторонних организаций. Соответственно, эквайринг обойдётся дешевле. 

Размер комиссии также может меняться в зависимости от торгового оборота и количества подключенных терминалов. 

Как правильно выбрать эквайера

Условия эквайринга в разных банках отличаются, поэтому важно учесть все нюансы при выборе подрядчика. В России услуги по безналичным расчётам оказывают коммерческие банки и платёжные сервисы, оформленные как НКО (небанковские кредитные организации). 

Банки-эквайеры обычно предлагают более низкие тарифы на услуги, поскольку работают напрямую с клиентами. Но крупные кредитные организации часто отказывают в сотрудничестве мелким клиентам и предпочитают не связываться с интернет-бизнесом, если есть хоть малейшие сомнения относительно его легальности. 

Платёжные сервисы лояльнее относятся к малому бизнесу и онлайн-продавцам, предлагают более гибкие условия и широкий выбор платёжных систем. Однако тарифы на обслуживание у них выше. 

Вне зависимости от того, кто выбран в качестве эквайера — банк или платёжная система, — критерии, на которые нужно обращать внимание, будут одинаковыми: 

• скорость и простота подключения; 
• размер комиссии по транзакциям; 
• количество поддерживаемых платёжных систем; 
• срок зачисления средств на расчётный счёт; 
• способы борьбы с мошенничеством; 
• оперативность и качество техподдержки. 

Также стоит обратить внимание на дополнительные возможности. Иногда эквайер предоставляет полезные для бизнеса услуги. Например, мультивалютные платежи (с выгодной конвертацией внутри системы), оплату в один клик (на основе сохранённой информации о клиенте), рекуррентные платежи (подключение регулярного списания), холдирование (блокировку средств на счету покупателя до подтверждения заказа продавцом), инвойсинг (выставление электронных счетов). 

Главные мысли